为深入贯彻落实党的二十届三中全会和中央金融工作会议精神，做好数字金融大文章，中国人民银行等七部门近日联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》（以下简称《行动方案》）。《行动方案》以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持金融服务实体经济的根本宗旨和以人民为中心的发展思想，以数据要素和数字技术为关键驱动，加快推进金融机构数字化转型，夯实数字金融发展基础，完善数字金融治理体系，支持金融机构以数字技术赋能提升金融“五篇大文章”服务质效。《行动方案》明确了数字金融发展总体目标，明晰了数字金融在支持其他四篇大文章发展中的基石定位，为数字金融未来发展指明方向。

在此背景下，中国数字金融合作论坛与深圳香蜜湖国际金融科技研究院，于近日联合举办《推动数字金融高质量发展行动方案》学习交流闭门研讨会。与会专家从金融机构数字化转型、提升五篇大文章质效、夯实数字金融发展基础、完善数字金融治理体系等方面展开理论研讨和实践分享，分析我国数字金融高质量发展的重点与难点，并就如何贯彻方案要求、落实方案部署分享相关理解与行业实践，提出政策建议。

会议由清华大学五道口金融学院教授、中国人民银行参事、我院学术委员会委员张健华主持，分为方案解读、实践分享、专家点评、圆桌交流等环节。

张健华

方案解读

中国人民银行科技司司长李伟，中国证监会科技监管司副司长刘铁斌代表监管部门发言，对《行动方案》进行解读分享。

李伟

刘铁斌

实践分享

中国工商银行首席技术官、我院学术委员会委员吕仲涛，中国人保健康党委书记、总裁邵利铎，渤海银行副行长谢凯，北京银行首席信息官龚伟华，招商证券总裁助理、首席数字官胡滔作为金融机构代表分享行业实践和学习体会。

吕仲涛

邵利铎

谢凯

龚伟华

胡滔

专家点评

中国证监会原主席、我院学术委员会主任肖钢，原中国保监会副主席、党委副书记周延礼，全国政协委员、科学技术部原副部长李萌，中国银行原行长李礼辉，中国社会科学院金融研究所所长、国家金融与发展实验室主任张晓晶在专家点评环节发言。

肖钢

周延礼

李萌

李礼辉

张晓晶

圆桌讨论

国家金融监督管理总局法规司司长王胜邦，国家发展改革委财金司副司长赵怀勇，河北源达信息技术股份有限公司董事长郝旭，百融云创科技股份有限公司董事长张韶峰，用友金融信息技术股份有限公司总裁郑海伟，北京火山引擎科技有限公司金融行业总经理刘俊，北京瑞莱智慧科技有限公司联合创始人刘荔园等领导或专家在圆桌交流环节发言。

七部门联合印发《行动方案》

引领数字金融高质量发展

自2023年中央金融工作会议首次提出做好“五篇大文章”以来，除数字金融外其他四篇大文章的行动方案已陆续出台。此次发布的《行动方案》旨在为做好数字金融大文章指明后续方向，明确指导思想、工作目标及发展要求，并提供具体工作指南。该方案明确了数字金融的主要内容为金融数字化转型，涵盖金融服务和监管体系数字化发展，并以2027年基本建成与数字经济发展适应的金融体系为工作目标。

会议认为，《行动方案》作为原则性、指导性文件对我国数字金融高质量发展进行了全面性、系统性、体系化部署，站位很高、内涵深刻、要求全面、措施有力，充分体现了中央金融工作会议和中央经济工作会议精神，是金融机构未来做好数字金融工作的纲领性文件。具体看，《行动方案》明确了数据和技术的关键驱动定位，发展数字金融的落脚点，数字金融在“五篇大文章”中的支撑地位和基石作用以及数字金融发展基础，并将消费者保护作为数字金融发展的重要内容。

会议认为，《行动方案》对我国数字金融高质量发展提出了总体要求，涵盖银行业、证券业、保险业等金融领域以及各业务条线的相关要求，并强调业务与技术融合。主要工作内容包括系统推进金融机构数字化转型、运用数字技术提升重点领域金融服务质效、夯实数字金融发展基础、完善数字金融治理体系和做好组织协调和保障等六个方面。《行动方案》描绘了一幅清晰的数字金融发展蓝图，不仅指明了方向，还提供了可行措施，为行业机构提供一个合理、合法、合规的发展框架，同时也允许监管机构根据实际情况灵活操作。这对于加快我国金融业数字化转型，高质量服务数字经济、建设金融强国、巩固和拓展我国数字经济发展优势都具有重要指导意义。

会上，多家金融机构和科技公司分享了在数字金融领域的最新实践与成效。中国工商银行持续提升数字化经营效能，促进数据融合共享与高效赋能，构建研用融合的前沿技术体系，积极推动前沿技术创新应用，并在同业率先建成全栈自主可控的千亿级AI大模型技术体系。中国人保健康借助数字金融全方位赋能普惠健康保险，成效显著，主要体现在客户触达革新、产品开发升级、线上理赔优化、客户服务进阶、客户挖掘突破、风险防控强化、健管服务创新和模式创新引领八个关键方面。渤海银行数字化转型工作聚焦网络化、智能化和生态化三个方面，包括高度集成网络化对客服务渠道建设，数据中台驱动小模型智能化改造，连接消费领域线上线下渠道，对接信息共享平台，推进内部产品场景化改造与行业生态化渗透。北京银行构建“数字京行”战略体系，设立金融科技委员会，建立“一张蓝图”“三大机制”“六大统筹”的重大项目管理机制，打造统一平台，建设“京智大脑”，搭建京征程管理平台实现项目全流程管理以及“超级BA训练营”培养业技复合型人才。招商证券在数字技术应用方面，构建小模型时代的AI技术中台能力体系，行业领先的云原生信创暨“1234”数字基础设施。已全面启动“AI券商”数智化升级，稳步推进AI中台建设。河北源达推出由人工智能驱动的“智能天枢决策系统”，可根据设置好的条件进行智能选股、智能择时、智能回撤、智能交易，帮助个人投资者实现自动化交易。用友金融帮助嘉兴银行搭建了“嘉银智算”精益经营管理平台和全面预算管理体系，是数字化转型方案实现经营管理提升的一个成功案例。百融云创积极探索人工智能大模型技术赋能金融机构对客业务中的可行路径与模式。火山引擎正与金融机构共同探索“场景+模型+算力”的落地方式，推动大模型在金融行业的应用。瑞莱智慧在人工智能安全领域积极探索，不仅将一些最新的人工智能攻击手段情况上传至相关监管部门的网络安全态势感知平台，还探索了公共数据开放授权，将开放数据应用于科研研发，服务大模型基模训练以及行业模型训练场景。

推动数字金融高质量发展

需积极应对五大挑战

会议认为，目前我国数字金融高质量发展已取得一定成绩，但实现高质量发展、保持国际领先地位仍面临诸多挑战。

一是跨部门协调与政策衔接不足。数字金融业务涉及多行业监管，比如金融机构在网络安全方面需同时接入人民银行、金融监管总局、中央网信办、公安部等多个部门的安全管理平台，协调难度大，易出现多头监管与重复监管，增加金融机构合规负担。不同地区金融科技创新试点审批、流程与标准不统一，影响创新成果转化与推广。

二是数据要素供给不足、流通不畅、质量不高。数字金融业务对金融数据的真实性、充分性、一致性、可靠性和时效性要求较高。然而，目前我国数据共享不足，公共数据分散在金融机构、金融监管、工商管理、税务、海关等不同系统，共享程度低，难以形成合力发挥数据价值。非公共数据流通不畅，数据大户与金融机构之间数据关联和共享模式不成熟。同时，非结构化数据存在一定偏差，数据质量、颗粒度和可信度可能无法达到数字金融业务要求。

三是智能化转型尚缺乏突破性进展。目前我国数字金融发展多集中于数字化层面，智能化转型进程趋缓，尚未出现旗舰性、突破性智能金融产品与服务，人工智能等前沿技术应用谨慎，可能面临“一出生就落后”风险。

四是中小金融机构数字化转型艰难。中小金融机构数字化转型面临资金、技术、人才等多方面制约，难以依靠自身力量推进转型，且缺乏明确转型目标与路径。针对中小金融机构数字化转型的政策优惠力度不够，基础设施服务（如算力调配、主机上云等）供给不足，还存在多重外包合作风险和复合型、科技型人才匮乏问题。

五是监管数字化水平有待提升。数字金融发展改变了金融风险的形式，可能增加金融业同质化程度和风险传染能力，也会衍生技术风险、数据风险、安全风险等新风险，对金融监管部门数字化能力提出更高要求。监管系统间互联互通仍然不足，难以实现金融机构底层交易数据等的有效收集与连续观察分析，影响穿透式监管质效。

各方协同发力

推动数字金融高质量发展

会议指出，为更好地推进落实《行动方案》，推动我国数字金融高质量发展，各方应协同努力，多措并举，以数字金融高质量发展为实体经济提供有力支持。

一是加强部门协同联动，凝聚数字金融发展合力。建议建立金融监管部门间高效的数字化沟通协调机制，通过共享监管数据、统一监管标准，解决多头监管和重复监管问题，确保数字金融监管的一致性和连贯性。加强金融监管部门与网信办、工信部等部门的常态化协作，在政策制定、业务指导等方面形成合力。推动《行动方案》与数字经济相关政策文件以及国家数据局相关行动计划的深度对接，构建清晰、合理的数据跨境流动规则，优化数字金融基础设施布局，提升整体协同效应。

二是完善数据治理体系，释放数据要素潜能。建议政府主导建立公共数据管理中心，整合金融、工商、税务等多部门公共数据资源，打破数据孤岛，按照“原始数据不出域、数据可用不可见”原则，以标准化接口向金融机构提供数据服务，拓宽数据应用范围。健全个人信息保护法律法规，加强对数据采集、存储、使用等环节的规范管理。鼓励金融机构与各类数据持有方建立市场化合作机制，通过数据脱敏、加密等技术手段保障数据安全，实现非公共数据的有序共享。同时，优化数据平台建设，规范数据标注流程，提升数据质量。积极参与全球数联网建设，提升我国在数据治理领域的国际话语权。

三是以智能化为导向，引领数字金融创新升级。制定数字金融智能化发展战略规划，明确阶段性目标和重点任务，加大对人工智能、区块链等前沿技术在金融领域应用的研发投入，鼓励金融机构开展智能化创新试点项目，推动数字金融服务模式变革。

四是赋能中小金融机构，补齐数字化转型短板。可出台专门针对中小金融机构数字化转型的扶持政策，如设立专项补贴资金，提供税收优惠等。将数字化转型成效纳入监管评级体系，引导中小金融机构科学规划转型路径，根据自身特点分步实施。加强外包风险管控，建立健全外部合作方评估机制，鼓励大型金融机构向中小金融机构输出技术和经验，同时帮助中小金融机构制定人才培养计划，组织开展针对性培训活动，提升人才素质。

五是提升数字化监管效能，筑牢数字金融安全防线。优化监管部门内部数据管理系统，建立数据共享机制，通过金融机构底层交易数据的实时采集、分析和预警，强化穿透式监管效能。加强对新兴技术风险的研究，建立技术风险评估模型，定期开展风险监测和评估。强化对金融科技企业的合规指导，通过发布案例指引、组织培训等方式，帮助企业理解监管要求，提高合规意识，保障数字金融健康稳定发展。